一、怎么改：七大地區(qū)車險最低折扣率降至0.3375

和第一次商車費(fèi)改相比，本次改革進(jìn)一步擴(kuò)大了保險公司的定價系數(shù)浮動范圍。在第一次費(fèi)改前，商業(yè)車險保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)費(fèi)率調(diào)整系數(shù);而現(xiàn)行的商業(yè)車險保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)無賠款優(yōu)待系數(shù)自主核保系數(shù)自主渠道系數(shù)。其中，基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)和無賠款優(yōu)待系數(shù)費(fèi)率調(diào)整方案參照中國保險行業(yè)協(xié)會擬定的費(fèi)率基準(zhǔn)執(zhí)行，公司擬定的自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)可在[0.85,1.15]之間浮動。

經(jīng)過本次改革后，由保險公司自主核定的兩大系數(shù)浮動區(qū)間將調(diào)整到更廣的范圍。其中天津市、河北省、四川省、廣西壯族自治區(qū)、福建省、廈門市、青海省、青島市這八個地區(qū)實(shí)施“雙75”，即自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)最低可以下浮到0.75。河南省執(zhí)行“75-80”，深圳執(zhí)行“雙70”，其他地區(qū)實(shí)施“75-85”。

按照現(xiàn)行的商業(yè)車險保費(fèi)公式測算，有七個地區(qū)最低可以享受到0.3375的折扣率。分別是：天津市、河北省、福建省、山東省青島市、廣西壯族自治區(qū)、四川省、青海省。

二、保費(fèi)降低，選擇更多

第一次商業(yè)車險費(fèi)率改革后，車均保費(fèi)較之前下降了5.3%。據(jù)業(yè)內(nèi)人士測算，經(jīng)過本輪改革，保險行業(yè)商業(yè)車險賠付率可能提高3.6個百分點(diǎn)。

從目前的商業(yè)車險條款規(guī)范來看，較過去擴(kuò)大了保險范圍。無論是愛車因?yàn)樽匀粸?zāi)害受損，還是新車還沒上牌就出事故的情況，都納入了賠付范圍。此外，被保險人或司機(jī)的家人可以在三責(zé)險項(xiàng)下賠付;在投保了專項(xiàng)附加險后，將不再扣減找不到第三方的30%絕對免賠。

而商業(yè)車險的定價機(jī)制則更多考慮風(fēng)險因子，趨向于“一車一價”。在第一次費(fèi)改引入NCD系數(shù)(無賠款優(yōu)待系數(shù))后，保險費(fèi)率和出險次數(shù)直接掛鉤。要是一年沒出險，保費(fèi)可以打8.5折;兩年沒出險，保費(fèi)打7折;連續(xù)三年不出險，保費(fèi)打6折。不過，要是一年出險超過5次，保費(fèi)就有可能上浮到過去的2倍。

平安財產(chǎn)保險常務(wù)副總經(jīng)理史良表示，對消費(fèi)者而言，如果保持較好的駕駛習(xí)慣，將有可能在下一年購買車險時獲得更大的價格優(yōu)惠。這意味著消費(fèi)者可以花更低的成本獲取更多的保障，這一舉措進(jìn)一步刺激了消費(fèi)者的購買意愿，能讓車險產(chǎn)品發(fā)揮更大的社會保障職能。

對于二次費(fèi)改，保險機(jī)構(gòu)或許是“又愛又怕”。

2016年中，第一次商業(yè)車險費(fèi)率改革在全國推開，2017年一季度，行業(yè)車險保費(fèi)增速僅為6.6%，增速同比明顯下降，將近85%的客戶續(xù)保保費(fèi)也有所下降;回望2016年，車險保費(fèi)收入總計(jì)6834億元，同比增長10%，約占財險公司總保費(fèi)收入的74%。不過，在經(jīng)營車險的保險公司當(dāng)中，僅不到三成的公司車險承保盈利。而人保、平安、太保這三家，貢獻(xiàn)了2016年車險行業(yè)超過8成的利潤，這也意味著，各財產(chǎn)保險公司在車險市場的競爭愈發(fā)激烈。