貸款額度=（借款人住房公積金賬戶余額+配偶住房公積金賬戶余額）xN倍數(shù)，2023年N=16。關(guān)于湘潭公積金貸款額度計(jì)算公式的問題，具體和小編一起來看看吧，希望對大家有所幫助。

一、湘潭如何計(jì)算公積金貸款額度

貸款額度=（借款人住房公積金賬戶余額+配偶住房公積金賬戶余額）xN倍數(shù)，2023年N=16

N倍數(shù)根據(jù)上一年度住房公積金個(gè)人住房貸款率確定。配偶住房公積金賬戶連續(xù)正常繳存6個(gè)月以上的，可以合并計(jì)算貸款額度;配偶住房公積金賬戶封存或近6個(gè)月停繳的，其賬戶余額不計(jì)入貸款額度測算，繳存基數(shù)也不計(jì)入家庭月收入。經(jīng)測算，借款人最高貸款額度低于20萬元的，按20萬元核定。

二、湘潭公積金貸款政策

《湘潭市住房公積金管理辦法》（潭金管發(fā)〔2023〕2號）及配套制定的《湘潭市住房公積金歸集管理實(shí)施細(xì)則》《湘潭市住房公積金提取管理實(shí)施細(xì)則》《湘潭市住房公積金貸款管理實(shí)施細(xì)則》（以下統(tǒng)稱為“《一辦法三細(xì)則》”），在前期廣泛調(diào)研、征求意見、會議研討、專家論證的基礎(chǔ)上，經(jīng)2023年住房公積金管理委員會（以下簡稱“管委會”）第二次會議審議通過，于9月11日正式向社會公布實(shí)施�，F(xiàn)就一辦法三細(xì)則政策解讀如下：

1. 出臺背景

1.1 確保政策延續(xù)性

《湘潭市住房公積金繳存管理辦法》（潭金管發(fā)〔2018〕2號）、《湘潭市住房公積金提取管理辦法》（潭金管發(fā)〔2018〕3號）、《湘潭市住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法》（潭金管發(fā)〔2018〕4號）、《湘潭市住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法實(shí)施細(xì)則》于2018年9月15日向社會公布實(shí)施，有效期為5年，今年9月份到期。為確保政策的延續(xù)性，亟需對原有的辦法和細(xì)則進(jìn)行修訂。

1.2 現(xiàn)實(shí)需要

三年疫情對房地產(chǎn)市場產(chǎn)生較大程度的沖擊，房地產(chǎn)市場下行壓力大，需要較為積極的政策支撐我市房地產(chǎn)市場平穩(wěn)發(fā)展。

1.3 政策協(xié)同需要

隨著長株潭一體化進(jìn)程的加快，“三地四中心”政策協(xié)同對住房公積金使用政策提出新的要求，同樣需要對政策進(jìn)一步修訂和完善。

2 政策依據(jù)

2.1 《住房公積金管理?xiàng)l例》

2.2 中華人民共和國國家標(biāo)準(zhǔn)《住房公積金歸集業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)》（GB/T51271-2017）

2.3 中華人民共和國國家標(biāo)準(zhǔn)《住房公積金提取業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)》（GB/T51353-2019）

2.4 中華人民共和國國家標(biāo)準(zhǔn)《住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)范》（GB/T51267-2017）

2.5 商務(wù)部等13部門《關(guān)于促進(jìn)家居消費(fèi)若干措施的通知》（商消費(fèi)發(fā)〔2023〕146號）

2.6 住房城鄉(xiāng)建設(shè)部 財(cái)政部 人民銀行 公安部《關(guān)于開展治理違規(guī)提取住房公積金工作的通知》（建金〔2018〕46 號）

2.7 《湘潭市住房公積金騙提騙貸違規(guī)行為處理辦法》（潭金管發(fā)〔2022〕2號）

2.8 國家、省、市其他法律、規(guī)定。

3 基本情況介紹

3.1 《湘潭市住房公積金管理辦法》（以下簡稱“《管理辦法》”）基本情況

共七章五十一條，正文字?jǐn)?shù)4810，包括總則、機(jī)構(gòu)及其職責(zé)、繳存、使用、監(jiān)督、罰則、附則等內(nèi)容。

3.2 《湘潭市住房公積金歸集管理實(shí)施細(xì)則》（以下簡稱“《歸集管理實(shí)施細(xì)則》”）基本情況

共九章四十四條，正文字?jǐn)?shù)5781，包括總則，一般規(guī)定，賬戶設(shè)立、變更與注銷，繳存，轉(zhuǎn)移，降低比例繳存和緩繳，開具繳存證明，罰則，附則等內(nèi)容。

3.3 《湘潭市住房公積金提取管理實(shí)施細(xì)則》（以下簡稱“《提取管理實(shí)施細(xì)則》”）基本情況

共六章三十七條，正文字?jǐn)?shù)7972，包括總則，提取范圍，提取金額、所需材料和辦理時(shí)限，辦理程序，責(zé)任與監(jiān)督，附則等內(nèi)容。

3.4 《湘潭市住房公積金貸款管理實(shí)施細(xì)則》（以下簡稱“《貸款管理實(shí)施細(xì)則》”）基本情況

共十三章七十三條，正文字?jǐn)?shù)13595，包括總則，貸款對象、條件、類型，貸前管理，貸款申請所需材料、辦理時(shí)限，貸款辦理流程，貸款回收，貸款變更，貸后管理，預(yù)警機(jī)制，貸款檔案的管理，法律責(zé)任及處置，附則等內(nèi)容。

4 主要調(diào)整及變化

4.1 《管理辦法》

4.1.1 調(diào)整頒布形式

采取一個(gè)綜合的《管理辦法》和三個(gè)配套的《實(shí)施細(xì)則》的形式進(jìn)行頒布，辦法“統(tǒng)”而“精”，起到提綱挈領(lǐng)的作用，三個(gè)實(shí)施細(xì)則“細(xì)”而“全”，操作性強(qiáng)。

4.1.2 調(diào)整繳存基數(shù)上限和下限的確定標(biāo)準(zhǔn)

為貫徹落實(shí)長株潭住房公積金一體化發(fā)展工作要求，住房公積金繳存基數(shù)上限、下限均參照長沙市的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

詳見《管理辦法》第十五條。

4.1.3 明確住房公積金使用的內(nèi)容

管理辦法中住房公積金使用，包括住房公積金提取、貸款、增值收益分配和流動性風(fēng)險(xiǎn)防控管理等內(nèi)容。

詳見《管理辦法》第十九條。

4.1.4 調(diào)整貸款額度確定規(guī)則

公積金貸款屬于政策性貸款，具體貸款額度按照借款申請人的申請額度和限額標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合住房公積金繳存情況、實(shí)際償還貸款能力、信用情況等因素綜合確定。其中住房公積金繳存情況計(jì)算可貸額度的規(guī)則，根據(jù)《住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)范》（GB/T51267-2017）“所申請貸款額度不應(yīng)高于借款申請人（含共同申請人）公積金賬戶余額的一定倍數(shù)”的規(guī)定執(zhí)行。

詳見《管理辦法》第二十四條。

4.1.5 《一辦法三細(xì)則》中的家庭包括哪些人

《一辦法三細(xì)則》所稱的家庭，已婚的是指職工本人、配偶和未成年子女，離異未再婚的是指職工本人及所撫養(yǎng)的未成年子女，未婚的是指職工本人。

4.2 《歸集管理實(shí)施細(xì)則》

4.2.1 明確勞務(wù)派遣形式用工人員住房公積金繳存責(zé)任

以勞務(wù)派遣形式用工的，勞務(wù)派遣單位與用工單位應(yīng)當(dāng)在勞務(wù)派遣協(xié)議中約定被派遣職工住房公積金繳存責(zé)任；未約定的，由勞務(wù)派遣單位承擔(dān)住房公積金繳存責(zé)任。

詳見《歸集管理實(shí)施細(xì)則》第五條。

4.2.2 新增錯賬調(diào)整內(nèi)容

根據(jù)《住房公積金歸集業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)》（GB/T51271-2017）中相關(guān)規(guī)定，新增住房公積金匯繳、補(bǔ)繳業(yè)務(wù)錯賬調(diào)整規(guī)定。

詳見《歸集管理實(shí)施細(xì)則》第二十七條。

4.2.3 規(guī)范住房公積金降低比例繳存和緩繳的條件

為推進(jìn)長株潭住房公積金一體化服務(wù)，落實(shí)省、市關(guān)于長株潭一體化發(fā)展的要求，參照長沙住房公積金降低比例繳存和緩繳的作法，對住房公積金降低比例繳存和緩繳的條件做出調(diào)整。

詳見《歸集管理實(shí)施細(xì)則》第三十條。

4.3 《提取管理實(shí)施細(xì)則》

4.3.1 擴(kuò)展提取受托人的范圍

為深化“放管服”改革，更好地方便住房公積金提取業(yè)務(wù)的辦理，在原有經(jīng)公證委托的代理人做為提取受托人的基礎(chǔ)上，新增配偶為提取受托人。配偶作為提取受托人代為提取住房公積金的，無需公證委托，但需提供本人和住房公積金繳存人有效身份證明材料原件。

所提金額需撥付至住房公積金繳存人賬戶。

詳見《提取管理實(shí)施細(xì)則》第五條、第二十八條、第三十條。

4.3.2 擴(kuò)展房屋共有產(chǎn)權(quán)人的范圍

在原有與配偶、父母、子女共同購買、建造、翻建、大修自住住房可提取住房公積金的基礎(chǔ)上，對共有產(chǎn)權(quán)人的身份不作限定，擴(kuò)展了房屋共有產(chǎn)權(quán)人的范圍。

詳見《提取管理實(shí)施細(xì)則》第十五條、第十六條、第十七條。

4.3.3 調(diào)整購買自住住房提取金額

同一套房屋的提取總額不得超過購房首付款金額，一次性付款的提取總額不得超過所購住房總金額。

詳見《提取管理實(shí)施細(xì)則》第十五條。

4.3.4調(diào)整購買二手房提取住房公積金辦理時(shí)限

購買二手房辦理按揭貸款的，須在《不動產(chǎn)權(quán)證書》登記完成后申請辦理；未辦理按揭貸款的，須在《不動產(chǎn)權(quán)證書》登記日期滿6個(gè)月后申請?zhí)崛　?/p>

詳見《提取管理實(shí)施細(xì)則》第十五條。

4.3.5 提高無房戶租賃自住房提取住房公積金上限

提取申請人家庭租賃商品房的，合計(jì)提取金額從原有不得超過10000元提高為不得超過12000元；但提取申請人家庭租賃公共租賃住房的，合計(jì)提取金額仍不得超過當(dāng)年實(shí)際所支付的房租。

詳見《提取管理實(shí)施細(xì)則》第十八條。

4.3.6 擴(kuò)展既有多層住宅增設(shè)電梯提取住房公積金的范圍

根據(jù)商務(wù)部等13部門《關(guān)于促進(jìn)家居消費(fèi)若干措施的通知》（商消費(fèi)發(fā)〔2023〕146號）文件，在原有提取申請人家庭對擁有產(chǎn)權(quán)的既有多層住宅增設(shè)電梯可以提取住房公積金的基礎(chǔ)上，增加提取申請人夫妻雙方父母對擁有產(chǎn)權(quán)的既有多層住宅增設(shè)電梯，提取申請人可申請?zhí)崛∽》抗�積金，合計(jì)提取總額不得超過因增設(shè)電梯分?jǐn)偟馁M(fèi)用金額（不含政府補(bǔ)貼金額）。

詳見《提取管理實(shí)施細(xì)則》第二十一條。

4.3.7 新增繳存職工死亡或者被宣告死亡其住房公積金余額劃撥至繳存職工收款賬戶的辦理方式

根據(jù)職工身后“一件事一次辦”要求，繳存職工死亡或者被宣告死亡其住房公積金余額劃撥至繳存職工收款賬戶的，無需進(jìn)行公證。

詳見《提取管理實(shí)施細(xì)則》第二十五條。

4.4 《貸款管理實(shí)施細(xì)則》

4.4.1 優(yōu)化公積金貸款按揭項(xiàng)目準(zhǔn)入方式

為減少公積金貸款按揭項(xiàng)目準(zhǔn)入頻次，避免準(zhǔn)入材料的重復(fù)提供，提升準(zhǔn)入效率，公積金貸款按揭項(xiàng)目準(zhǔn)入從原有以“房屋預(yù)售許可證”為單位辦理準(zhǔn)入 ，優(yōu)化為以“不動產(chǎn)權(quán)證書”為單位進(jìn)行準(zhǔn)入，以“房屋預(yù)售許可證”為單位進(jìn)行備案。

詳見《貸款管理實(shí)施細(xì)則》第二十三條。

4.4.2 明確暫停、恢復(fù)受理和發(fā)放公積金貸款的情形

加強(qiáng)對項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理，鑄牢風(fēng)險(xiǎn)防控堤壩，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步明確暫停、恢復(fù)受理和發(fā)放公積金貸款的情形。

詳見《貸款管理實(shí)施細(xì)則》第二十四條、第二十五條。

4.4.3 提高公積金貸款最高額度

公積金貸款的最高額度從原有60萬元調(diào)整為70萬元；按國家政策生育三孩的家庭和經(jīng)中共湘潭市委相關(guān)部門認(rèn)定的A、B、C、D、E類高層次人才，公積金貸款的最高額度從原有80萬元調(diào)整為90萬元。

詳見《貸款管理實(shí)施細(xì)則》第二十七條。

4.4.4 優(yōu)化貸款額度計(jì)算公式

貸款額度計(jì)算公式優(yōu)化為：借款申請人和共同申請人住房公積金繳存余額之和×12（倍數(shù)）×流動性調(diào)節(jié)系數(shù)。

詳見《貸款管理實(shí)施細(xì)則》第二十七條。

4.4.5 提高申請人家庭負(fù)債上限

借款申請人和共同申請人負(fù)債上限從原先的120萬元調(diào)整為不得超過150萬元，僅借款申請人正常繳存住房公積金的，借款申請人和共同申請人負(fù)債上限從原先的90萬元調(diào)整為不得超過100萬元。

詳見《貸款管理實(shí)施細(xì)則》第二十七條。

4.4.6 優(yōu)化預(yù)警機(jī)制內(nèi)容

詳見《貸款管理實(shí)施細(xì)則》第十章。

5 靈活就業(yè)人員相關(guān)規(guī)定

靈活就業(yè)人員繳存及使用住房公積金，仍按照《湘潭市靈活就業(yè)人員繳存及使用住房公積金管理辦法》（潭金管發(fā)〔2022〕1號）執(zhí)行。

6 頒布施行時(shí)間及其他規(guī)定

6.1《一辦法三細(xì)則》于2023年9月11日頒布，政策緩沖期為一個(gè)月，緩沖期內(nèi)新老政策并行。

6.2《一辦法三細(xì)則》有效期為5年，如遇國家、省、市政策調(diào)整，按新政策執(zhí)行。

三、公積金貸款可以貸多少錢？

公積金貸款額度視情況而定，具體情況如下：

1、使用住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額為40萬元；同時(shí)使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額為60萬元；

2、使用住房公積金申請住房公積金貸款，申請貸款時(shí)正常繳納補(bǔ)充住房公積金的，貸款最高限額為50萬元；

3、如果使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款，并且或其配偶在申請貸款時(shí)正常繳納補(bǔ)充住房公積金，貸款最高限額為70萬元。